Comment assurer votre entreprise en fonction de sa taille ?

Souscrire une assurance professionnelle est bénéfique pour les entrepreneurs, car elle permet notamment de sécuriser les actifs de celle-ci en cas de dommages ou sinistre. Quelle police d’assurance souscrire pour une micro-entreprise ou une TPE ? Comment assurer une PME ? Quel type d’assurance souscrire pour une entreprise de grande taille ?

Les assurances pour micro-entreprises et TPE

La souscription d’une assurance professionnelle peut être facultative ou obligatoire. Il existe un nombre varié d’assurances auxquelles peuvent souscrire une micro-entreprise et une TPE.

L’assurance crédit

L’assurance crédit protège les entreprises contre les impayés des clients. Elle offre généralement trois prestations :

• la prévention,
• le recouvrement,
• l’indemnisation des impayés.

Par la prévention, l’assureur analyse et effectue un suivi continu de la situation financière de la clientèle. Cela permet d’avoir une vision claire sur les clients ou prospects et de connaître les risques d’impayés. Le service de recouvrement se charge notamment de récupérer les impayés. De plus, en cas d’insolvabilité, votre compagnie d’assurance crédit vous dédommage selon les clauses du contrat que vous avez signé. En général, le pourcentage d’indemnisation est compris entre 65 et 90 % en fonction de la taille de la créance.

Que vous soyez une micro-entreprise ou une très petite entreprise (TPE) exerçant dans le BTP, l’agroalimentaire, la finance ou le secteur pharmaceutique, souscrire une assurance crédit est très avantageux. D’une part, elle permet de limiter le risque d’insolvabilité de certains clients. De plus, elle permet d’optimiser la trésorerie de votre entreprise. Par ailleurs, en souscrivant une assurance crédit, vous pouvez déléguer la gestion du recouvrement à votre compagnie. Ceci vous permet de gagner du temps que vous pouvez consacrer à d’autres tâches plus importantes de votre cœur de métier.

En souscrivant une assurance crédit, les impayés des clients ne constituent plus un frein pour le bon fonctionnement de votre structure. Elle vous permet d’être plus crédible et d’obtenir de meilleur financement auprès de vos banques. Pour trouver une assurance crédit pour les entreprises, il est possible d’utiliser un comparateur en ligne pour découvrir les différentes offres qui correspondent à vos besoins.

L’assurance pertes d’exploitation

Pour élaborer une stratégie d’entreprise fiable et pérenne, l’assurance pertes d’exploitation est vivement recommandée. Elle permet notamment à une structure de percevoir une indemnisation lorsqu’un sinistre entraîne une perte de son chiffre d’affaires. En souscrivant cette assurance, l’entreprise peut faire face aux différents frais généraux (les impôts et taxes, le loyer, la rémunération du personnel) en cas de perte financière causée par une catastrophe.

Les risques couverts par l’assurance pertes d’exploitation sont nombreux. Ils concernent notamment : le dégât des eaux, l’incendie, les dommages électriques, les catastrophes naturelles, les explosions, les bris de machine…

L’assurance décennale

Souscrire une assurance de responsabilité civile décennale est obligatoire selon l’article L1792-1 du Code civil. Toutefois, elle s’applique à tout constructeur d’un ouvrage neuf ou existant (bâtiment, logement). Lorsque vous entreprenez des travaux de construction, d’extension et de rénovation sur la structure d’un bâtiment, vous devez souscrire cette assurance. Elle couvre les dommages survenus après la réception des travaux par le maître d’ouvrage sur une période de 10 ans. Il s’agit notamment de tout dommage qui touche les fondations et les voiries (terrasse, piscine, véranda), les canalisations encastrées, les ouvrages d’ossature…

Si vous êtes artisan, souscrire une assurance responsabilité civile décennale est avantageux pour votre entreprise. Elle vous couvre en cas de litige et vous permet d’être plus crédible. Elle permet également à votre clientèle d’être plus confiante. De plus, elle vous évite des travaux de réparation de gros œuvre qui peuvent avoir un impact financier lourd sur votre entreprise et entraîner sa faillite.

En souscrivant cette assurance, vous pouvez faire face aux réclamations de vos clients avec plus de sérénité et protéger vos comptes des investissements imprévus. Elle vous évite aussi d’être sanctionné par la loi. En effet, le professionnel qui ne souscrit pas une assurance décennale risque une amende de 75 000 euros et 6 mois d’emprisonnement.

Comment assurer votre PME ?

Pour assurer votre PME (Petite et Moyenne Entreprise), vous devez tenir compte de votre secteur d’activité. Si vous exercez une activité réglementée notamment dans le domaine de la santé, du bâtiment ou du droit, vous devez souscrire à minima une assurance responsabilité civile professionnelle. Vous devez ensuite définir vos besoins et les différents risques liés à votre domaine d’activité. Cela vous permet de connaître les assurances auxquelles vous devez souscrire.

Il est également important d’étudier l’étendue des garanties proposées par l’assureur. Pour cela, il est recommandé de lire attentivement les conditions générales du contrat. N’oubliez pas de vérifier aussi les plafonds de garantie. Il s’agit en effet de la somme maximale versée par l’assureur en cas de sinistre.

En dehors de ces points, vous devez tenir compte de la cotisation d’assurance que vous devez faire. En général, elle varie selon le domaine d’activité, du chiffre d’affaires, du nombre de salariés de l’entreprise…

Vous pouvez faire appel à un courtier en assurance pour recevoir une aide personnalisée. Grâce à son expertise, ce dernier peut vous accompagner dans les démarches et saura mieux vous orienter vers la compagnie d’assurance qui correspond à vos besoins.

Quelles assurances pour une grande entreprise ?

Il existe une grande variété d’assurances auxquelles peut souscrire une entreprise de grande taille.

L’assurance automobile professionnelle

Souscrire une assurance automobile professionnelle est une obligation légale dont le non-respect est passible de répression. En effet, d’après la loi française, tout professionnel qui utilise un véhicule dans le cadre de ses activités doit être couvert par une assurance professionnelle automobile.

Dans un contrat d’assurance automobile, la garantie minimale qu’il faut souscrire est la responsabilité civile. Cette dernière couvre généralement les dommages matériels ou corporels que cause votre véhicule à une tierce personne. Toutefois, vous pouvez renforcer votre couverture en optant pour d’autres garanties contre l’incendie, le vol ou la collision.

L’assurance accidents du travail

Tout comme l’assurance automobile professionnelle, la garantie accidents du travail est obligatoire. Le non-respect de cette obligation est passible d’une amende de 750 à 3 750 euros. Elle protège notamment vos salariés contre les accidents du travail. Il peut s’agir d’un accident survenu dans les locaux professionnels ou sur le chemin du travail. L’assurance accidents du travail couvre généralement les frais de diagnostic, de soins médicaux, pharmaceutiques, d’hospitalisation…

L’assurance multirisque

L’assurance multirisque offre une garantie complète. Elle couvre généralement les activités d’une entreprise et ses biens (locaux professionnels, matériel). Même si l’assurance multirisque n’est pas obligatoire, elle est vivement recommandée aux entreprises. Ce type d’assurance peut être souscrit par les commerçants, les artisans, les professions libérales et médicales, les entreprises de BTP… Le choix des garanties se fait en fonction du secteur d’activité de l’entreprise.

Thierry Janguin